本报讯记者李钢报道：广州工商银行依据当前金融政策借助牡丹信用卡的特有功能，在被人们称作“烫手山芋”的个 人信贷业务上走出一条捷径，使消费者、商家和银行都获益匪浅，实现了社会经济生活的积极互动。

　　早在1994年，为了配合商家的促销活动，广州市工商银行就从市场需求出发，利用牡丹信用卡，与广州百货大厦 推出了部分商品的分期付款业务。由于当时国家没有鼓励个人消费贷款的政策，那时的分期付款实质上是以牡丹卡的个人信用 保证，商家以卖方贷款垫付资金的形式向消费者赊销商品。尽管这种形式对各方都有很大好处，但限于当时的政策，这种金融 业务市场化的试验还是“犹如琵琶掩面”，分期付款的商品品种，金额限制十分拘谨。到1998年底的5年时间里，分期付 款金额仅为3000多万元，与市场需求相距甚远。

　　去年国家出台鼓励消费信贷的政策后，广州工行认真总结经验，抓住机遇，积极利用牡丹卡的信用功能介入信贷业务 。在商业银行各个窗口开展的汽车、住房、装修、耐用消费个人信贷业务中，信用卡的个人买方信贷一枝独秀，格外受欢迎。

　　广州牡丹卡的个人信贷受到市场青睐，首先是效率高。与传统的信贷手续相比，无须抵押、手续简便、批贷迅速。从 消费者选中商品、办理申请手续到批准贷款和提贷，快者15分钟，一般不超过半个小时就完全“搞掂”。而其他形式的个人 信贷被人们比喻为“烫手山芋”，说闻着很香，吃到嘴里很难。因为从申请到批准少则三天多则十天半月而且手续繁琐。

　　显然，使消费者和商家钟情的不光是高效率，还有消费选择更广泛。比如商品的起点金额1500元，在信用卡的有 效期内，累计贷款额不超过2万元，次数不限；可以实行个人信贷的商品品种从家用电器扩大到家具、电脑等除黄金、首饰以 外的若干高档商品……

　　记者在采访中发现，广州工行的“人情味”与消费者和商家既贴身又贴心。有些银行按分期付款形式的个人信贷，贷 款人付息是把本金除以时间平均计算的。而广州工商银行采取利随本清的做法，即等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减支 付。在点滴分毫之间保证贷款人的利益。

　　广州牡丹卡开展个人消费信贷开始魅力四射。广州百货大厦过去分期付款业务每月不过几百笔，总金额只有几百万元 ，去年国庆节一天就有72笔，全年近3000笔，金额近2000万；要求与工商银行合作的商家越来越多，1999年从 一家发展到八家，业务量达5000多笔，总金额2900万元，几近过去5年的总和。第一家开办牡丹卡消费信贷的广州友 谊商店，春节前的一个周末一天的总营业额就有900多万元，其中就有消费信贷的功劳。该店财务部负责人对记者说：“如 果扩大信用卡消费信贷，社会效益不可想象！”

　　广州工商银行为社会做了贡献，自身效益好吗？他们不知是为了保密还是谦虚不肯多说，记者只“偷”得一个数字： 1999年广州市发行的牡丹卡卡均创利116．6元，比1998年增长17．5％。

　　随着记者在广州市工商银行的深入采访，发现他们在信用卡消费信贷业务的开展中，对客户办理、贷款程序、风险控 制、贷后跟踪、帐务处理不仅有一套严格的规范和科学的手段，而且针对其他形式的个人消费信贷，已经有了业务整合、内部 体制改革的雏形。