消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供信贷，支
持消费者购买消费品或进行消费活动，从而解决现有购买
力与消费需求不匹配的矛盾。今年有关银行根据我国经济
形势的变化和国家宏观调控的需要，在去年推出支持个人
购买住房和汽车的消费信贷政策的基础上，进一步扩大个
人消费信贷品种范围和贷款规模，用以刺激消费，扩大内
需，促进国民经济稳步增长。

    众记者围着“二人转”

    4月2日下午3时，北京市中央组织部招待所服务员赵
敏和北京市变电局变电管理所工人杨林，用“明天的钱”
圆了“今天的梦”。京城数十名记者闻讯赶来，把二人团
团围住。在和北京市商业银行燕京分行签了协议书后，二
人各自将自己买的电脑搬回了家。这是自北京百盛购物中
心开办个人耐用消费品贷款业务5天来首批申请成功者。

    据统计，自3月28日推出此项业务至4月2日，百盛购
物中心已发出20多份申请表，但燕京支行仅仅接到3份，
包括已做成的两例。

    目前，由于我国许多配套体系不很完善，信用调查还
很简陋。燕京支行信贷部副主任徐英杰说，我们对这两例
消费者的信用调查，只是到北京市公安局核实了他们的身
份证和户口本，证明了他们的真实身份，而对他们还款能
力的判断则主要是依据“每个月的还款额不高于申请人月
收入的1／3，不高于家庭总收入的50%”标准定的。

    许多消费者对银行要求提供这证明、那证明、这质押
、那担保的不理解，认为只要交了首期款，不用证明，就
可以将物品搬回家。消费者认为手续还是烦琐，应该是一
填完申请表，就可以立刻取走货品。银行方面则认为，要
想解决这些问题，有待于国人素质的提高和消费信贷体系
的进一步完善。

    据介绍， 质押贷款对银行的风险为0～10%； 保证人
贷款对银行的风险为首付剩余部分的百分比， 即在60%～
70%左右。

    目前北京仅有百盛一家开办此项业务， 只有3人正式
提出申请，而一旦此项业务大面积开展后，对申请人的资
信调查则成问题。银行界人士对此不无担心。因为我国没
有完善的中介机构可提供方便，准确的个人资信背景，目
前只能是银行派专人到相应机关了解。

    在笔者接触的消费者中， 有50%以上的对电脑表现出
极大兴趣，20份申请表中有60%是买电脑的， 申请人大多
为工薪阶层，月薪多在千元左右。

    消费者对目前仅有家用电器和电脑贷款表示不满。北
京市首荣货运有限公司的贾先生认为旅游贷款是最值得推
出的；另有相当多的人认为应该推出装修贷款。对此，百
盛家电部副主任周春蓉解释说，对于家电和电脑，国家有
明确的质量规定，若商场和顾客发生纠纷容易操作。目前
消费信贷还不成熟，待积累了经验后，会逐渐推出多种贷
款。

    据了解，北京市商委正在多方联系，京城20多家商场
将在近期联合推出消费信贷业务。

    房贷换了担保人

    公司职员王女士走出售楼中心略舒一口气，她刚刚与
北京金朝城乡建设开发股份有限公司售楼处签完合同。原
来王女士一直想向银行贷款购房，在建行指定的开发项目
中选定项目后，来到蓝岛西区的售楼处，负责人刘波告诉
她，只要提供个人身份证和首期付款金，就可和他们签购
房合同。

    为促销售房，各房地产开发商先后与银行签订贷款购
房协议，充当起客户的担保人。

    今年头三个月以来，北京的售房量均少于去年，整个
市场滑坡， 但贷款购房目前占了售房量的70%～80%， 这
预示着住房产业会有一个新增长，所以贷款购房这一市场
被开发商看好。

    开发商作为担保人也有风险，建工集团总公司乔总介
绍说，万一有客户不能按合同付款，我们只好按与银行签
的协定，在20天内代替借款人付款，清偿欠债，然后向法
院起诉借款人，并收回其所购房屋拍卖。

    也有开发商采取阶段性担保的办法。他们只担保前期，
等产权证到客户手里后，便不再担保。那时即使客户还不
起贷款，也与他们无关。

    业内人士认为，房贷的顺利实施，需要相关配套制度
的完善。

    一位姓车的先生在安慧北里购得一套两室一厅的房屋。
他首付20万元，每月向银行交5000元，觉得还能承受。他
惟一抱怨的是物业管理跟不上，汽车没处停，还常断水。
他认为房贷对工薪阶层很有利。他是去年10月开始办理手
续，今年春节入住的。

    也有人认为房贷不划算。毛颖女士想一次性付款买房，
因为开发商给房价打折，若是春节期间还能赠一年的物业
管理费呢。

    据了解，开发房贷项目的住房一般为中、高档。

    “贷款购车年”说什么呢？

    汽车消费贷款于去年10月份正式由银行业向社会推出。
有消息说，今年各商业银行将加大对汽车消费贷款的投入。
一些人乐观地预测：1999年将是“贷款购车年”。然而，
今年三个月过去了，北京的汽车销售市场却依然冷冷清清。

    3月份，北京两大汽车交易市场———亚运村汽车交
易市场和北方汽车交易市场的信息显示，汽车销量明显下
降，前两个月的销量仅为去年同期的30%至40%。

    中国北方车辆公司北方车辆大世界经理董志强介绍说，
我们开展贷款购车业务以来，迄今办完所有手续提到车的
只有5人。上海申银汽车销售有限公司北京分公司咨询处
丁小姐说，公司今年1月开始与建行合作开展汽车信贷业
务，但至今一笔也没有做成。

    汽车销售商普遍认为，办理贷款的手续比较繁杂，尤
其是担保手续难办，是制约贷款购车业务开展的重要原因。

    按照目前银行的规定，用户申请购车贷款需要办理七
八道手续，最关键、最难办的就是担保手续。现有的贷款
购车担保手续有三种：一是以有价证券和个人存单质押；
二是以已购房产或其他资产抵押；三是单位担保。许多汽
车经销商说，银行方面对于回款事宜心有余悸。

    据建行北京市分行透露，建行北京分行自去年11月开
办贷款买车业务至今，只办理了40多辆汽车贷款业务，贷
款额360万元左右，并不理想。

    业内人士称，被人们寄予厚望的汽车消费信贷，一方
面有待于人们消费观念的进一步转变，而另一方面也有待
于各方面的支持。如果新车能抵押，手续会大大简化。据
了解，目前上海、武汉等地已开始将新车作为抵押物。

    保险人员：打住！

    孟威去年7月到9月间，“太保”、“华泰”、“平安”
等保险公司曾尝试过商品住房保证保险或分期付款汽车保
证保险业务。但为时短短两个月左右时间，这项业务便戛
然而止。据悉，在“消费信贷保险”方面，保险公司目前
处于“暂停”状态。

    业内人士认为，客观上讲，“消费信贷保险”是保证
贷款资金安全运行的一种最简捷方便的运作方法。由保险
公司做保险，简化了贷款方法。但很多消费者并不理解，
认为贷款买房买车还利息还要上保险，花两份钱不合适，
因此对其不热衷，而贷款的也往往期限较短。据几家从事
过这类业务的保险公司统计，贷款期限在5年或10年以下
的保户占大多数。

    有人认为对耐用消费品目前银行提供贷款但保险公司
没提供保险，责任在保险公司。保险公司人士则认为，消
费信贷要承担的风险很多，而金融风险不应由保险公司一
家承担，要“共享利益、共担风险”。

    他们对于消费信贷保险市场的前景，还是普遍看好。
在法国，仅法国国家人寿保险公司就向800万借款人提供
了借款保险。在信用消费最为流行的美国，向借款人提供
保险，被称为最大的保险市场，用以保证银行资产安全，
刺激消费。

    “但路要一步步走，饭要一口口吃，不能操之过急。
”在一家保险公司从事业务管理的黄先生说，“保险公司
开设一个险种需慎重考虑。分公司形成意向后上报总公司，
再到‘保监会’报备，从报备到有关条款出台还要有一段
时间。”黄先生估计这段时间至少要半年到一年。

    保险业务人员张女士认为，根据一些发达国家的经验，
像房屋、汽车等标的物大、单位价值高的耐用消费品，保
险介入的意义很大。