一个人手里有了些闲钱之后，就不可避免地面临两个
问题：一是保值，二是在保值的基础上最大限度地增值。
由于传统的理财观念根深蒂固，多数人总是在手持现金与
银行存款之间进行选择。而从1996年5月1日至今，银行先
后六次较大幅度地降息，无疑给居民个人储蓄带来极大影
响。

    近年来，随着直接融资的发展和证券市场的开放，证
券发行与交易的规模迅速扩大，可供人们选择的金融资产
日趋多元化。利率的不断下调，促使人们增加有价证券、
保险的持有比例，降低银行储蓄存款的份额。两年多来，
居民投资于债券尤其是国债的热情日益高涨，尽管近几年
国债的发行量增长迅速，但仍呈现出供不应求的态势，出
现了改革开放以来最为火爆的局面。

    那么，在经济生活异彩纷呈、金融资产多元化的今天，
如何选择适宜于自己的投资渠道，如何巧妙地避免风险、
增加收益，便成了广大居民所面临的一个新课题。在金融
知识较为欠缺、应变能力相对较弱的情况下，人们迫切需
要个人投资理财的顾问和参谋。而目前工行、中行等多家
银行开办的“以客户为中心”、“以市场为导向”的个人
金融理财服务，恰如一场及时雨，受到公众的普遍欢迎。

    这种理财服务有两种模式，一是“理财信息咨询服务”，
二是“投资理财顾问服务”。采取因人而异的办法，依据
个人资产情况、货币的闲置时间以及个性特点等诸多因素，
向公众介绍国债、企业债券、各档储蓄和其它投资品种，
让客户对各类投资的盈利情况有个清晰的了解，在此基础
上进行选择。如：为了满足居民购房资金的需要，开办了
个人住房贷款；根据个人消费需求，推出了个人小额抵押
贷款；根据个体经营的行业特点，开办了个体户劳务费转
账结算及信汇、电汇业务。目前，工行上海分行还开办了
用于居民个人或家庭购买包括家用电器、电脑、家具、健
身器材、卫生洁具、乐器等耐用消费品在内的人民币担保
贷款。这种金融理财服务不仅满足了公众个人金融消费需
求，为百姓提供了多层次、全方位、多品种的金融服务，
而且合理引导了百姓的投资理财行为。

    我的一位朋友有一笔3万元的一年期定期存款，存入
日为1997年9月25日。1998年8月28日，他因临时需要，想
提前支取这笔钱。银行的柜面人员当即帮他作了如下分析：
以存入日当时的利率5.67％计算，存款到期可获利息1701
元。假如提前支取，只能获利息399．6元，他将损失利息
1301.4元。但如果采取存单小额抵押贷款的方式，以80％
的贷款额度，24000元贷款，27天，他只需支付130．08元
利息。通过比较，他欣然接受了小额抵押贷款。尝到了甜
头，这位朋友便对我大谈银行帮助理财的好处。

    有些事情之所以不尽人意，往往并不是因为我们没有
能力做得更好，而是因为我们没有想到怎样去做。在当前
日新月异的经济生活面前，我们的理财观念也需要更新，
因为新观念会使我们想到许多过去想不到的事情，从而使
我们手中的财富最大限度地增值。