就在春节前后储蓄猛增的消息不断出现在各地报刊之
际，上周四，人行下发的一条有关鼓励个人消费贷款发展，
特别是增加个人耐用消费品等新品种的消息立即成为金融
业内外关注的特别焦点。

    上海和天津成为此次个人信贷扩展的“吃螃蟹”城市，
3月4日工行上海分行已经与70余家上海商界大字号签下协
议并办个人耐用消费品贷款业务，天津方面也已有动作，
预计允许所有中资商业银行开办此项业务，北京等地也将
有一批银行开办这项业务。

    新政策已经亮相，那么面对着去年曾经出现过的贷款
购房热，上海已经出台的贷款政策是怎么运作的，这一贷
款的风险担保采用何种形式，耐用消费品贷款的市场会有
多大等一系列问题最为让人关心。

    据有关人士说，事实上此前上海已经在大件消费品上
有过尝试，且尝到了甜头，上海的试点是开办了与住房贷
款紧密相连的住房装饰贷款，当时的出发点是考虑到部分
人在购房后无力再装修，于是开办了一条龙式的贷款，这
个品种在沪上受到了购房者的青睐。但此次不一样了，银
行人员说，起点低至2000元，贷款涉及商品种类繁多是耐
用消费品贷款的两大特点。此外由于是银行与商家联手，
因此此次贷款人可以将首付款直接交付商家，手续变得相
当简便。

    金融机构已经将贷款的“钥匙”备好，但事情还没有
完，几年来的经验证明，个人耐用消费品贷款能否真正启
动还要过风险担保这道关。住房、 汽车的贷款运作在199
8年几次受到担保问题的干扰， 几次险些夭折。此次个人
耐用品，比如电脑、电视、电话等商品，随时会被贷款者
携带到异地，因此控制贷款不还的风险显得难度更大一些。
目前上海银行机构依旧是像房贷一样找到保险这根“拐杖”
来帮忙。它们的具体办法是在风险担保上有财产抵押、质
押和第三方保证三种办法。贷款人以抵押方式申请贷款的，
贷款1万元以下可用所购商品做抵押；贷款1万元以上的必
须另提供抵押物。办法规定凡是抵押财产还须购买财产保
险，保险单由贷款方面保存。另外，以保证方式申请贷款
的应与贷款人签订有关合同，以质押方式的应以有价证券
或存单作押。

    工商银行的有关人士说，缜密的贷款手续将有助于新
的贷款品种的实施和发展。

    虽然目前的方案不能说是已经极为完善，但至少可以
说道路已经铺平了，现在各方都已经提出来，也最为关心
的一个问题是市场有多大？对于市场问题，目前银行界乐
观者居多，工行北京分行王世杰处长认为，观念、意识是
首先需要转化的，现在不少人都有信用卡，贷款这个事用
信用卡最方便。但人行的新政策出台后，也有一些人反映
说，现在大件对家庭来说都饱和了，就是有需要又跑银行
又付利息，老百姓就会琢磨琢磨，也有人认为利用贷款挺
合算，只要手续方便就会有人缘儿。张念庆