国际上人寿保险业的发展已有两百多年的历史，经过
这两百多年的发展，目前发达国家的保险密度与深度均已
达到较高水平。与发达国家相比，我国目前无论是保险深
度还是保险密度，均有较大差距。究其原因，除受我国经
济发展水平因素制约外，一个很重要的原因是目前国民的
投保观念与意识上还存在着众多误区，比如买了保险以后
保险公司倒闭了怎么办？十年、二十年以至几百元的保险
金能提供多大的保障？是买保险合适还是储蓄合适？如此
等等。笔者想对此谈谈自己的认识。

    一、买保险是买“所有制”，还是买“品牌”？随着
保险业不断的对外开放，保险公司的组织形式已不应成为
竞争的要素和焦点。截止98年，国内主要的保险公司有2
8家，其中国有的1 家，股份制的有十几家，其余的还有
外资、合资的保险公司。从国际上看，股份制是各大保险
公司普遍采用的形式，以平安为例，中国平安保险股份有
限公司是我国最早成立的国有股份制保险公司，股东绝大
部分都属于以中国工商银行等为代表的国有资本，使得平
安引进了国有制与股份制两种性质的优势同时运作，此外
平安还引进了以美国摩根、高胜两大集团为代表的国际的
资本、技术和现代化管理经验。无论是国有独资，还是股
份制保险公司都同样受到人民银行的监管及《保险法》的
制约和保护，因此客户在投保时应明确公司所有制性质不
是最重要的，关键在于体现各保险公司服务质量的品牌。

    二、买保险是增加风险，还是转移风险？许多客户在
投保时往往心存疑虑，万一自己投保的保险公司倒闭了怎
么办，这一顾虑，使许多准客户在作投保决定时举棋不定。
其实客户购买保险非担不会增加个人风险，相反是把自
己可能遭受的风险转移给了保险公司，而在我国，保险公
司不会倒闭，这就使客户的利益获得了充分的保障。因为：
1 ．保险公司的成立要经过国务院和保监委的批准，中
国大陆目前还不允许私人开办保险公司；同时，保险公司
的经营、条款及其费率确定都要经过人民银行的监管和审
批；此外，保险公司特别是寿险公司更要受到国家《保险
法》等有关法律的监督和约束，并按规定提取一定的责任
准备金，以确保保险公司到期足额给付客户养老金等保险
金的支付能力。2 、从国际惯例上看，一家保险公司经营
不善，只会在国家的干预下被其它保险公司兼并或接管，
并不存在“倒闭”的问题。去年日本的日产生命在东南亚
金融风暴中由于高额的负债出现了经营危机，结果由日本
政府出面由其它几家寿险公司兼并，客户的保险金也由其
它保险公司支付，其保险利益未受到丝毫的影响；国内的
天安保险公司由于经营不善、违规作业等问题被人民银行
接管，而客户原有的保障丝毫不受损失。

    三、买保障，还是买银行利息？在业务员推销保险时，
有的准客户往往将保险商品与存银行的收益相比较，对
这种现象不能一概而论。保险的购买者大体分为三类：1 ．
高收入阶层。这一层次的购买者购买保险时大多考虑
的是：（1 ）险种对其是否合适？（2 ）公司的品牌和服
务。买寿险对高收入的人已不单纯是一种投资，更重要的
是身价的体现和保障。他们不太在意与银行利息的比较，
因为银行与保险公司的利率差异并不太大。2 ．中等收入
阶层。考虑利息因素的较多，当保险公司的预定利息明显
高于银行利息时，就会大量购买。例如：97年银行两次降
息，平安天津寿险一天就卖出了保费1000多万元各险种的
保险。而当银行利率与保险公司的预定利率差别不太大时，
他们就会采取谨慎的态度，没有将保险公司提供的保障
放在第一需要的位置，只是在进行利差的比较，这是一个
误区。3 ．中下收入阶层。他们往往有两个顾虑：首先，
如果保险公司倒闭了怎么办？其次，又要考虑买保险后的
收益。

    四、是单纯为孩子买保险，还是为自己也买一份保险？
很多老年人买保险很少为自己，大多是为孙子、孙女，
这无可非议。而40－50岁的中年人往往正是“病找人”的
年龄，如将钱只投在为孩子买保险上，而家长自己面临着
衰老、疾病等威胁，却恰恰没有一份保险的保障。当风雨
来临的时候，孩子还未到领取养老金的年龄，此时，家长
不但未给孩子足够的保障，反而会加大子女的负担。所以，
家长在为孩子买保险的同时也应该为自己买一份保障，
将自己的风险转移给保险公司，而不是转移给子女。

    五、买保险应买服务。保险业发展的关键和竞争的趋
势是提供高效优质的服务。如平安在全国主要省市率先推
出的“800 服务热线”，客户有问题可以24小时随时拨打
电话，电话费由平安保险公司负担；只要客户拨通业务员
的传呼、手机，业务员会随时为客户服务等。过去有些人
认为“买保险容易理赔难”，这就涉及服务问题，针对这
种情况平安天津寿险日前推出了“一条龙服务”，千元以
下的案件当天赔付，一般案件一天赔付，大额给付案件不
超过一周赔付，大大提高了理赔速度，这就是服务的体现。
对于未按时领取赔款的客户，公司出资在报纸上打广告
通知客户领取赔款，客户如无时间，不论多远，公司会派
业务员将赔款送到客户家中。天津寿险体检中心在为客户
体检后专门为客户配置牛奶等举措都体现了优质的服务。
所以，买保险关键是买服务，哪家保险公司信誉好，服务
好，客户就会买哪家公司的保险。