家庭理财是有规律可循的，它的内容随家庭的生命周期而变化。在家庭生命周期的不同阶段，理财规律和内容也不相 同。

　　一、单身期　指从正式参加工作到结婚的这段时间，一般为２—５年。单身期收入低、花销大，理财上应努力寻 找高薪机会，广开财源；投资重点不在于获利而是积累资金，因此应以储蓄为主，存下一笔钱，一为结婚，二为投资准备本 钱。

　　二、家庭形成期　指从结婚到新生儿诞生为止的这段时间，一般为１—３年。在家庭形成期，收入增加，生活稳 定，家庭已有一定财力。但家庭建设支出较大，是家庭主消费期，理财内容主要是合理安排消费。如有余钱，也可适当投资。 由于财力还不够强大，应选择较安全的投资方式，如定期储蓄、债券等。

　　三、家庭成长期　指从新生儿诞生到孩子受完教育参加工作为止的这段时间，一般要20年左右。它又可分成三 个时段：(一)家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这个时候，家庭有两大开支：一是小孩的医疗费，因多病是幼儿的特 点；二是幼儿智力开发费用(如玩具、娱乐花费)。(二)家庭成长中期，即子女接受九年义务教育的时段。由于这个时段的 义务教育费用有不少由政府承担，子女的教育费用相对较少。而且此时父母精力充沛，能力大大增强，时间充裕，可考虑以创 业为主要目的的理财方式，如从事第二职业，进行风险投资。许多理财成功者大都在这个时段奠定了自己的财富基础。(三) 家庭成长后期。指子女进入高中、中专、大学直到参加工作的这个时段。此时子女教育费用猛增，且子女生活消费费用也大幅 度上升。在此阶段，子女的教育和生活消费成为理财重点。但由于大多数家庭已有相当的财富积累，且父母收入已达较高水平 ，对于子女猛增的消费并不会感到支付困难。此阶段，由于子女已成年，父母时间充裕，应继续发展自己的风险投资事业。

　　四、家庭成熟期　指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为15年左右。这个时期是家庭的巅峰时期 ，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛，应扩大家庭投资。但投资应选择稳健方式 ，如果财力允许，最好是投资房地产。另外，这个时期要储备退休养老基金。

　　五、退休期　指从退休到安度晚年这段时期。此时理财的安排应以安度晚年为重点，不必去从事新的投资，尤其 是风险投资。另外，应备下足够的可随时变现的资金，以支付生病时的医疗费。(林翔)