上月降息后为规避利差倒挂风险，保监会要求国内保险公司 停售所有预定利率高于年复利2.5％的保险产品，各大保险公司 的险种开发随之由储蓄型转向保障型，在多年寿险产品跟着利率 跑的道路被堵住后，如何开发新的市场的空间，成为保险公司能 否有效规避降息负面影响的关键。

　　保险业的竞争近年日趋激烈，但不可忽视的问题是，一方面 因一味追求市场规模和保费收入增长，一些风险极高的“垃圾业 务”也争相承揽；但另一方面，社会需要的险种仍有大量未推出， 市民反映保险公司推出的险种不合“胃口”，据北京大学保险系 师生做过的一项市场调查，保险市场上的险种有九成以上属于重 复性险种。上海市经济学会今年5月公布的一项“市民和保险” 调查也显示，上海市民目前最需要的险种大多尚未有保险公司推 出，如45.33％的受访者需要购买“老年护理保险”，38.23％则 希望开发“医疗意外事故保险”等。从总量上来看，80％以上的 受访上海市民认为保险公司应加紧险种创新。

　　保险公司在险种创新上多做文章，首先要在经营上转变观念。 近年出现大量险种雷同的现象，其主要原因是一些公司片面理解 提高市场份额，在储蓄型险种的开发上陷入不惜成本拉保单的误 区。近年利率一降再降，已使保险公司深受储蓄型险种过度竞争 之害。相比之下市场需求待挖掘但短期效应不明显的险种开发被 忽视，这方面在保障型险种的开发上特别成问题。业内人士认为， 保险业必须摒弃急功近利的思想，如果只注重保费收入的增长， 而险种开发既单一又缺乏内涵的话，那只是一种虚假繁荣。

　　事实上，险种开发可开垦的市场十分广阔。以个人信用保险 为例，国外的消费信贷发展与保险业密切配合，法国等国家甚至 规定个人向银行贷款必须同时办理团体寿险。从市场需要来看， 消费信贷在住房、助学、耐用消费品、旅游等领域全面推广，势 必存在贷款者信用及贷款期间个人意外等风险。正因为国内个人 信用保险没有与银行的消费信贷配合起来推广，也就使得银行不 得已把贷款“门槛”设得较高，对个人申请者的担保要求较繁杂， 在某种程度上阻碍了消费信贷的普及。保险公司若适时介入，推 出费用低廉的险种，有的甚至由管理层出面要求强制性购买，那 么银行开展消费信贷业务的风险可大大降低，而保险公司也能开 发出不小市场。可惜的是，由于多方面的利益矛盾及观念障碍， 信用保险在住房贷款领域还未能推广，对此，业内人士呼吁尽早 解决其中的“障碍”。

　　国内保险公司应在险种开发上有忧患意识，因为一些外资保 险公司已结合国外业务的经验，不断推出富有创意的品种。例如， 中宏保险公司近日推出一系列保险保障组合，可让客户自由选择 一套齐全的“保险自助餐”，根据自己对养老保险、购房贷款保 障、创业基金或儿童教育基金等不同品种的需要，简单地自行选 择其中一个组合，并搭配医疗保障险。业内人士称，在保险公司 资金使用尚未向资本市场开放的情况下，保险不可能跟着利率跑， 中外保险公司的竞争将主要体现在险种的开发上，中资保险公司 应尽力使自己不再慢半拍。