近一个时期，政府为扩大内需，采取了一系列鼓励消费的措 施，先是银行接连降低存款利率，后又是提供消费信贷，可我们 的消费品市场，仍是买卖清淡，启而不动。去年，北京街面上出 现了不少“10元店"，今年商家们又推陈出新，挂出“2元店"的 招牌。尽管生产企业和商家已是“大出血"，但我们的消费者“ 上帝"似乎并不领情，一边是产品压库，一边是持币待购，这不 仅急“疯"了企业，也急煞了政府。

　　目前消费市场为何不旺，个中原因，可谓一言难尽。近来看 报纸，发现有不少学者指出，这是由于我们中国人消费观念滞后， 对此，我也有同感。比如人家西方人，向银行贷款买房买车，就 如同我们吃青菜萝卜，既简单又平常。可借钱消费在中国，却被 认为是一件不可思议的事情。1995年我曾去美国加州大学进修， 该校一位年轻的讲师告诉我，他已经积蓄了一笔钱，准备到中国 旅游。我问他有多少钱，他说有5000美金。我当时听了很感诧异， 美国是一个发达国家，5000美金还算有钱？可这位讲师告诉我， 在美国，人们通常是不存钱的，即便是没有本事的人，也要把下 个月的钱花掉，而最有本事的人，会把退休那天的钱都花掉。可 我们中国人的观念正相反，认为储蓄越多越有本事，寅吃卯粮， 往往被人看不起。因此，我们中国人，除非不得已，一般是不会 借钱消费的。

　　这里让我想起了中国和美国两位老太太买房的故事。有一位 美国老太太，年轻时大学一毕业，就向银行贷款买了一套房子， 以后逐月用一部分工资偿还银行贷款，终于到她死的那一天，总 算还清了银行；可中国的老太太，当年大学毕业时，没敢向银行 贷款买房，而是省吃俭用，把工资的大部分存入银行，终于到她 死的那一天，才存够了钱，买到了一套房子。从最终结果看，中 国的老太太和美国的老太太，最后都有一套房子，但哪一种消费 观念先进呢？当然是美国的老太太。因为尽管她负了一辈子债， 但她也住了一辈子的房子；我们中国的老太太，虽然一辈子没有 负债，可一辈子也没有住上房子。看来，我们的消费观念，的确 没有人家美国人实惠，要提高我们的生活质量，我们就应该向美 国老太太学习，变变消费观念。

　　改变消费观念，其实也是我们当前扩大内需的要求。勤俭节 约，历来是我们中华民族的传统美德，可我们今天面临的经济发 展环境，与过去已经有了很大的不同，过去是经济短缺，现在是 经济过剩，人们的消费观念如果不跟上这种变化，不仅对己无益， 而且对社会有害。记得读小学的时候，有一篇《南京路上好八连》 的课文，我至今记忆犹新。特别是八连战士穿衣服，是“新三年， 旧三年，缝缝补补又三年"，八连战士的这种艰苦朴素的精神， 教育了我们整整两代人，这在百废待举的建国初期，也是应当提 倡的；可是到了今天，我们的纺织品已经严重积压，如果还让现 在的年轻人一件衣服穿9年，显然就不合时宜了。今年中央要求 纺织工业压锭1000万，如果我们不鼓励适当消费，即便压锭200 0万，恐怕也于事无补。

　　不过，要改变人们的消费观念，也并非易事。存在决定意识， 鼓励消费，首先就得保证老百姓有能力放心消费。美国经济学家 弗里德曼曾经研究发现，人们今天的消费，不仅取决于今天的收 入，而且主要是决定于明天的收入，这就是著名的“持久收入假 定"学说。因为未来的预期收入，是人们信贷消费的还款保证。 如果消费者对未来的收入没有稳定感，下岗失业和看病医疗没有 安全保障，即使今天有点钱，也是不敢贸然消费的。看看银行里 现在6万多亿的居民储蓄存款，央行虽然多次降息，人们还是不 拿出来消费，原因就在多数人对未来的收入预期不乐观。从存款 结构看，6万亿存款中，80％的储户只占20％，这些小额储户的 存款，基本都是保命钱，哪能用于买车等一类的高消费。有人说， 现在普通消费者头上有三座大山：失业、医病和养老，由于我们 目前社会保障体系不完善，老百姓有后顾之忧，自然就不敢动用 储蓄，更不会借债消费了。

　　如此说来，对消费观念进行革命，当前政府应当作好三件事： 一是加速完善社会保障体系。政府今后实施积极的财政政策，一 方面应拉动投资，另一方面应推动消费。比如政府的国债资金， 在投资基础设施的同时，也应考虑用一部分补充社会保障基金。 国债资金用于社会保障，不仅能为企业改革创造一个良好的环境， 而且直接刺激消费，进而带动投资，这是一举三得的好事；二是 继续放松银根，扩大信贷规模，设法让物价止跌回升。消费者有 一种普遍的心里，买涨不买跌。前几年市场上曾传言，酱油要涨 价，结果是家家抢购，户户囤积。去年的VCD大战，价格一降再 降，消费者却待价而沽，坐山观虎斗。因此，适当的物价上涨， 肯定对扩大内需有好处；三是加大扶贫力度。这些年，人们的收 入差距在拉大，20％的储户，拥有了银行里80％的存款，如果政 府进一步加强对个人所得税的征管，适时开征利息税，并用此扶 助贫困人口，增加贫困人口的收入，也会对刺激消费，引导人们 消费观念的转变，发挥积极的作用。

　　不过，鼓励消费，我们一定把握好“度"，水可载舟，也可 覆舟。中国目前毕竟还是一个发展中国家，我们提倡适当消费， 但同时又要防止过度消费。80年代中期“高消费"给经济造成的 危害，是前车之鉴；90年代初期过滥的商业信贷消费，也是一面 镜子，因此，我们今天搞银行信贷消费，既要积极，更要稳妥。 否则，用过去搞群众运动的办法，不严格履行信贷手续，坚持信 贷原则，必将后患无穷。