进入新千年，计划经济时期常见的排队现象又时常再现江城；万人排队争领“性药”、众人手执宣传单排队免费电脑 福利彩票投注和市民排队办理公积金贷款买房手续。如果说领“性药”、免费投注是“小利所诱”；那么贷款购房，是敢用“ 明天的钱”来“圆今天的梦”，此观念尤为来之不易。其实，如何用好“明天的钱”还包括大件商品的分期付款、助学贷款、 信用卡贷款和汽车消费贷款等。

　　大件商品分期付款蓄势待发

　　日前，记者来到国内率先从事大件商品分期付款经营的武汉国投经贸公司，首先进入记者眼帘的是公司理念：铁一样 的纪律，铁一样的意志，克服任何困难的决心，我们的目标---建立一支铁军。公司的韩女士向记者介绍，“国投”公司从 1997年就独家在汉推出大件耐用商品的分期付款业务。1999年底又试行信用卡消费贷款的业务，办一张信用卡可贷款 3万元进行消费，如今又在对试行中出现的问题进行调整，新的办法将不日出台。记者问：“试行过程主要反映出的问题是什 么？答曰：“顾客认为手续还应简便，贷款时间要长一些，贷款额度要提高等，要解决这些问题是有经营风险的。”

　　在采访中记者了解到这样一件事情，一位下岗女职工回家后一直没有找到适当事情可做，心中有种失落感觉。一天想 起自己以前还练过几年钢琴，于是就跟丈夫商量准备在家教儿童学钢琴。然而，近年来企业效益一直不好，子女又在上学，经 济上十分拮据，哪里有那么多钱买钢琴呢？正当她为筹钱而苦恼之时，有人告之可分期付款买钢琴。此后，她就先付了30% 的货款，就将一架崭新的钢琴搬回了家。两年后她不但还清了购琴的货款，还开始有了可观的收入，更重要的是她找回了曾失 落的“工作”的感觉。

　　分期付款这种新型信用消费方式在美、英、法等西方发达国家以及日本、新加坡、等亚洲国家早已盛行，每年业务量 达到几百亿甚至上千亿美元。近年来，在我国的北京、上海、广州等地也广泛开展了信用消费的方式。分期付款消费的主要好 处是，先享用，可使消费者在购买力尚未形成前，获得提前提高生活质量的实惠。化整为零，能解决消费者购买欲望与一次性 支付能力不足的矛盾。后付款，使消费者在商品质量、售后服务等关键问题上变被动为主动。有资料显示，在西欧等发达国家 分期付款及信用卡消费的普及率已达到70%。

　　贷款购房生意火爆

　　在武汉市房改资金管理中心，记者发现办理公积金贷款买房申请出现不多见的排队现象。据悉，今年一季度，武汉市 就有1100余户居民取得公积金贷款，圆了购房梦，贷款额达5000余万元。

　　公积金贷款购房并非一开始就如此火爆。1996年，武汉市居民公积金贷款买房，仅有111户、金额312万元 ；1997年为1153户、3347万元；、1998年4355户、1.59亿元；1999年贷款户扶摇直上金额达2 .74亿元。

　　公积金贷款购房突然“起跳”的原因是，国家提高房租和鼓励居民购房等一系列房改政策的推动。对合理使用“明天 的钱”有了新认识，原来大多数居民觉得背债过日子来买房难受。然而，随着社会的转型，市场经济的发展，市民的市场观念 也在增强，低于银行的贷款利率的公积金贷款，自然成为市民贷款购房的“香饽饽”。部分居民收入增高，在贷5万元10或 20年期，每月还本付息500或300元左右，经济压力并不大。另外，公积金管理部门适时转变观念，放宽政策，改善服 务，起到助燃剂的作用。

　　随着《住房二级交易市场公积金个人购房贷款暂行规定》的出台实施，贷款购房将更加活跃。有关人员预测，今年武 汉市将有1万户居民申请公积金贷款，金额将达5亿元。

　　不久前，还传来令年轻人振奋的消息，住房贷款年限被正式放宽到30年，这是因为金融部门在贷款实际操作中发现 ，住房信贷的按时还款率高达99%以上，至今还没有发现恶意欠款的现象。贷款年限的放宽，将有利于年轻人，特别是工作 不久，又没有多少积蓄的小家庭，能够买得到比较理想的房子，用不着再走“过渡房”的老路。

　　贷款购车稳中有升

　　记者在汉阳的一些汽车市场里到处可看见宣传贷款购车的广告条幅，有的银行专为本地车辆贷款，有的银行为外地车 辆提供按揭。在建行武汉经济技术开发区支行的汽车信贷部，该部贺先生无不自豪地对记者说，自1996年，他们已累计发 放汽车消费贷款2.6亿元，仅去年就为200个顾客提供了汽车消费贷款。汽车消费贷款的对象是从公司、出租车司机最后 向部分高收入人士转变。

　　贺先生还介绍，最近，一位年纪不大毕业于北京某高校的先生，自己创办了一家公司，从事销售药品经营工作。公司 刚起步，资金有限，因而用大量资金投入购汽车，显然不利于资金的周转。然而，因经营和个人生活的需要，又要求有一辆轿 车，当他得知该行办理汽车贷款时，马上前来咨询并与之签订了贷款合同。不久这位年轻经理将拥有属于自己的汽车，而购车 款将分期偿还，对其正常的公司资金周转并无很大的影响。另外，一位从美国留学的朋友对记者说，在国外贷款购车不仅是经 济能力弱的人这样做，许多有钱人同样也是如此买车，他们认为资金的有效周转给其带来更多的钱。

　　助学贷款爱你不容易

　　21世纪的经济，是知识经济。被一些媒体炒得沸沸扬扬的助学贷款又是怎样的情况呢？记者到湖北省教育厅采访， 有关人员告之，助学贷款的具体政策还未下来，不便回答。于是记者又赶到指定发放助学贷款的工商银行，回答是：国家是发 了有关文件，但商业银行是企业，对于新开办的业务市场风险把握不准，为了规避风险要制定周密的计划，以保证资金的正常 回收及增值。具体实施办法总行还没确定。

　　记者又先后到武汉大学、华中理工大学和湖北大学进行采访得知，我省高校中有贫困大学生4万多人，约占在校总数 的20%。据湖北大学学生处的代老师介绍，该校月生活费在150元以下的占15%，如果按照其他名牌高校的标准，贫困 生达到40%。

　　采访中记者还了解到，许多贫困大学生如果可以贷款，他们就能集中精力学习知识，而不为生活经费问题而分心。武 汉工业学院土木工程系99级学生谭泽林今年2月份突然不辞而别，校方在无法与他取得联系的情况下，3月初派系总支书记 张振福与班主任王碧玉赶到宜昌县十字沟找到了因贫困而辍学的谭泽林，并把他领回学校。近期他将得到校方特困补助500 元，学校还为其安排了两份勤工俭学的工作以帮助他完成学业。湖北大学的万玲和11名贫困生在学校的特批下，在校内开办 了经营性的“贫困生小小图书馆”，只能用经营所得来弥补生活经费的缺口。

　　据介绍，助学贷款可分为国家助学贷款和商业性助学贷款。国家助学贷款由财政部门贴息50%。中国人民银行、教 育部、财政部等部门曾两次发出国家助学贷款通知，一些高校管理部门纷纷做了相应的准备。武汉大学已有100余名学生填 好了申请贷款的材料。然而，因贷款风险和贴息问题没有理顺，助学贷款几乎处于停滞状态。一位高校教师极不情愿地讲，武 汉市据说只有1名大学生，而全国一共只有5名学生取得了国家助学贷款。还有教师认为银行规避风险可以理解，但许多投资 都是有风险的，国有企业、高科技的公司也一样，国家助学贷款的对象是受着高等教育的大学生，素质总体是较高的，如果出 现恶意欠款现象应该是少数人，只要银行和学校共同控制不会出太大问题。

　　“明天的钱”哪些人不宜花？

　　记者在采访中深深地感到，不同的国籍、文化、性别、年龄、受教育程度等，对“明天的钱”有着不同的看法。西方 国家花“明天的钱”的观念明显高于东方的国家。中国自古以来理财观念量入为出，而美国理财观念是要善于用别人的钱生钱 ，要能花也会挣钱。

　　在西方的一些国家讲求个人独立的生活能力，因此“花明天的钱”在年轻人自立初期有着重要的意义，他们认为要等 挣足买车、购房、各种高档家具、电器的钱再去消费，自己已成白发满头的“爷爷”、“奶奶”了，这种物质享受还有什么情 趣。在中国由于市场经济的起步较晚，社会正处于转型期，加上社会保障制度有待完善。人们的观念更新还有个过程。

　　有关专家提醒市民“花明天的钱”是有条件的，并不是人人都适合。他们认为无固定职业、无一技之长、有不良嗜好 (赌博、吸毒)、消费缺乏理智及年龄偏大者等不宜“花明天的钱”。记者在某银行采访时，听到了这样一件事，一位老板“ 花明天的钱”购了一辆轿车后，在还款期间大肆参赌，为了筹集赌资，将车辆卖给了典当公司，最后又将钱输光无法按期偿还 银行资金，银行以诈骗嫌疑向公安、司法举报，最后此老板四处筹款补交贷款，才得以脱身。

　　随着中国加入“世贸组织”的临近，境外银行大举进入中国市场已有较大的可能性，他们的业务范围除了为外商在中 国投资企业服务外，一定会盯上中国个人消费贷款这一巨大的市场。对于中国的商业银行而言，既存在挑战，又存在机遇。中 国人口众多，个人消费贷款可谓市场广阔。建立个人信用制度前途光明，但道路又十分曲折。从4月1日开始的储蓄“实名制 ”就是建立这项制度良好的开端。

　　愿所有市民都能用好您自己“明天的钱”！本报记者邹岩

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