“花钱就是爱国”！“用明天的钱享受今天的生活”！这些全新的消费观念和时髦的社会舆论，表现了当前国家刺激 消费扩大内需的经济政策的穿透力。

　　面对这种宏观的需求，我国金融系统有了积极的回应。各家商业银行纷纷辟出专门市场窗口，开办了诸如汽车、住房 、助学、装修和耐用消费品等许多针对个人消费的信贷品种。这些意义积极的金融举措，市场响应程度如何呢？

　　响应并不热烈。远远没有出现人们预期的那种趋之若鹜的局面。明明有需求，为什么没有市场？看来这些举措缺乏市 场魅力。消费者说法大致有三：一曰“庙太多，不知到哪烧香”。说银行内部储蓄、信贷、信用卡、零售等业务部门多头开办 专项贷款，“卖油的不管卖盐”。人们呼吁，难道不能在“一个窗口买到所有的东西吗？”

　　二曰“你生病，我吃药”。银行为了规避贷款信用风险，大量的手续、繁琐的程序、拖沓的时间，把贷款人搞得精疲 力尽，“受不了这个累”！

　　三曰“麻绳拴豆腐———提不起来”。有些信贷管理办法脱离实际，没有可操作性。有人举例说到某银行关于装修贷 款的规定，要审核购买装修材料的发票，要跟踪装修的进度等等。试想一个城市若有成千上万贷款装修户，银行能有这么大的 人力资源去审核去“跟踪”吗？

　　因此，个人消费信贷成了“烫手山芋”。

　　可是，广州牡丹卡为什么能使消费者尝到“烫手山芋”又香又甜呢？关键是广州工商银行借重信用卡功能开展个人信 贷的市场魅力。她的功能对消费者体现了效率、对客户体现了效益、银行自身也免除了后顾之忧，因为有可靠的信用控制。

　　完全可以这样评价，广州牡丹卡打开了开展个人消费信贷的市场突破口。

　　千万不能小看发展个人消费信贷，这应该是我国银行业务发展的战略举措。因为从宏观经济取向，国家鼓励多种经济 成份并存和发展，所以银行将面对社会多元化经济发展的市场需求，从个人角度，银行面对的也不光是消费性金融服务，还有 生产发展服务等等。

　　这些崭新的领域，既是银行业务发展新的着力点，也是银行效益新的增长点。从这些意义上讲，银行业务结构、内部 机构以至管理手段，已经到了战略整合和改革的时机了！