本报讯：(记者徐香)上海200万市民的信用状况已经率先进入“个人信用档案数据中心”，记者昨天在上海资信有限公司了解到，7月1日正式投入使用的个人信用联合征信体系，其信息采集工作已基本完成。这也意味着从今年7月1日起，这200万市民将会多出一张新的“身份证”———信用记录。以后，如果你没有好的信用，在信贷消费上就很有可能将被各银行拒之门外。

　　据了解，进入这个“个人信用体系”的200万市民中，主要包括118万人次的个人信用卡持有者和68万与各商业银行发生过借贷关系的市民以及其他一部分市民。

　　据上海资信有限公司项目经理冯晓介绍，目前已经进数据库的客户资料主要分为3大类，一是客户的个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是客户的银行信用，包括本市各商业银行提供的个人的信贷记录、信用卡使用情况等；第三部分是客户的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。而一些诸如刑事犯罪记录等信息，暂时还没有收录，但随着个人信用信息来源的不断充实，在未来一段时间里，信息库的内容将不断增加。

　　据悉，从7月1日开始，本市居民如果要到银行贷款，银行会先从这“信用系统”里查询他的信用情况，在几秒钟之内，这个系统就能向银行出示一份该客户的信用报告，供银行发放贷款时作参考，根据这个报告，银行再判断是否发放这笔贷款。

　　目前这个系统仅供银行使用，但到以后信用体系建立完善后，市民可以在得到许可的情况下，自己查询自己的信用状况，以了解评估自己以后的借贷额度。

　　另据透露，目前一个包括所有5家商业银行、中国人民银行上海分行和上海资信公司组成的中心理事会已经建成，一个有效的信用信息共享机制已形成。以后，司法、税务、工商、社保等部门也将加入这个理事会。7月1日后，这个信用体系可向有关被允许的部门提供个人银行和商业信用、社会和职业信誉等4大类咨询服务。一旦个人有恶意透支、赊购不还、从业违规、公安处罚、偷逃税责、欠缴公用事业费等不良行为，都将作为个人信用评估资料登录在案。

　　有关人士特别提醒，以后做任何小事，都不能失信于人，或许就因为你忘了付电话费、房租，你的信用记录就会留下污点，在即将到来的“以信为本”的经济时代，你将被拒之于信用消费的门外，从而影响到你以后的生活和工作！

　　个人信用体系推出原因：WTO来了

　　个人信用体系的建立是商业银行在应对加入WTO后防范金融风险，提高与外资银行竞争力的一个重要途径。

　　上海资信有限公司个人信用部项目经理冯晓告诉记者，选择这个时候在上海进行试点是有原因的，作为全国的金融中心，上海的经济发展水平相对较高，具备试点的软件和硬件等客观条件。

　　此外，加入WTO在即，外资银行进入后有可能被许可经营人民币业务，这样的话，国有商业银行面对未来外资银行的竞争，客观上也需要改善信贷发放的流程，因为在未来的银行个人业务发展中，个人信贷是一个很大的市场，由于其回收期短、回报率高等优势，使其较企业放贷业务更有诱惑。而要占领这一市场，就必须在加入WTO之前就打好基础，甑别有信贷消费能力的人群，将个人信贷发放的风险降到最低程度，个人联合征信体系的建立，客观上就解决了这个问题。而去年3月，央行又下达了关于扩大个人信贷业务指导性意见，为建立这个体系创造了大环境。

　　据了解，在国外发达国家，信用体系已十分成熟，是个人日常经济生活的一个不可分割的重要组成部分。

　　中高收入阶层越来越认同信用最值钱

　　凭信用借贷已开始流行起来，记者在工商银行上海市分行了解到，该行3月中旬推出的不指定用途综合消费贷款中，4种担保方式内，信用就占到了6成以上。

　　据分析，信用贷款的上升，主要因为质押和抵押都需要担保，手续烦琐。如以房产为例，需要评估等程序，远没有信用贷款简便。此外，很多人借款是一种隐私，并不想通过担保让人家知晓。

　　另据最新的调查显示，在被调查的消费者中有申请消费贷款意向的约占49.9%，特别是中高收入家庭申请消费贷款的倾向较高，月收入2000至4000元和4000元以上的居民，准备申请消费贷款的比例分别高达74.4%和66.7%。

　　联合征信另有妙用堵住跨行恶意贷款者

　　为了防范金融风险，原先的多家银行都采取了相应的措施。对于其信用，也各自有着自己的评估体系。但是，由于原先各家银行的各自为政，在规避风险上有着很大的局限性。

　　据工商银行上海市分行个人信贷处副处长肖茵介绍，市工行很早就开始防范发放贷款风险的工作，其中最主要的有5个指标，那就是个人基本情况、个人教育程度，从高中到博士、个人收入、个人资产变现率(不动产、动产、房子，股票、债券、保险单等能证明其收入来源的单子)以及关联的个人信用系统，如信用卡等。据了解，建设银行等其它银行也都采取了类似的指标，对居民的信用情况予以考核。

　　但是由于各家银行的数据库是不联网的，在业务的开展上有很大的局限。上海资信公司的冯晓向记者分析，各银行风险评估的标准都是不一样的，而且一般只能取到自己现有客户群体的资料，割裂看，一个客户在某个银行的信用情况可能很好，但如果综合起来，就可能完全不是那么一回事了。

　　冯晓举了个例子，如一个客户月收入5000元，他在建行申请了购房贷款，月还2000多元，在中行申请了购车贷款，月还贷也是2000多元，如果其在其他银行还有其他贷款的话，单独的一个银行看他的还贷能力似乎是很强的，但综合起来一看，就已超出其还贷能力了，风险系数相当大。信用体系的作用就是将这个客户在各家银行的借贷情况结合起来，向银行出示该客户的信用报告，使银行对其有个综合评估，以确保贷款发放的安全。

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